■文 | 琢磨先生 ?新锐经济学者，中产阶级代言人
阅后即焚
资产在1万左右的人尽量多做点看起来2B的经历，才无愧于这个年龄段。理财？别闹。
房地产依然应该是配置的首选，因为好房子不仅是住所，还承载了教育、医疗、金融和各种福利。好房子一般是指三场：操场、商场、菜场。
美国的房子并不是像我们这样适合投资，保值的意义更大。应该美国正处于经济强势的周期，中国处于中国萧条的下滑周期，所以投资美国房地产，仅仅是为了保险，而不是为了增值。
人生有四大悲剧：才华配不上梦想，美貌配不上矫情，见识配不上年龄，收入配不上享用。而要解决这四大悲剧的关键，就是在什么阶段过什么生活，定好自己的位，过好自己的日子。今天我们详细来说说资产在不同层次的人，到底该怎么理财。
资产在1万左右
这个阶段的人不需要考虑理财的问题，这个阶段的人生主要是来搜集回忆的，比如蹲路边吃个烧烤，坐马路牙子上磕磕瓜子之类的。但将来富贵了后，回想起来这些事情才叫人生，才有满满的幸福感。为什么呢？因为这个时候的人最真实，真实是人生中非常宝贵的经历。将来显贵了后就需要学会见人说人话见鬼说鬼话，对不喜欢的官僚也要阿谀奉承。所以这个阶段的人尽量多做点看起来2B的经历，才无愧于这个年龄段。理财？别闹。
资产在10万左右
这阶段的人开始有点闲钱了，这是人生大概最富有的阶段，虽然钱不多，但往往非常大方。他们开始留意一些奢侈品了，别人买LV自己也可以买了，买了酸奶也不舔瓶盖了。而且这个阶段的人开始考虑房子了，虽然暂时还买不起，但忽然发现自己周围的人讨论这事情多了起来，之前自己不留意的，现在开始留意了。
资产在这个阶段的人，可以接受一点理财的教育，比如买几千块的股票或基金。我们大部分中国人都没有接受过财商的教育，不知道什么叫风险，遇到问题总觉得有个温暖的国家帮你托底，现在可以丢掉这个幻想了。买点股票或基金最需要接受的教育就是风险意识，江湖险恶，钱越多越险恶。这个时候收益其实并不重要，反正你也没多少本钱投进去。通过买股票和基金去了解财经江湖，了解公司报表，了解什么叫市盈率，知道如何去判断一个公司经营状况的好坏，知道什么叫重组什么叫收购。甚至有可能可以多读点相关的理论著作，比如拉斯特维德的《趋势投资五十年》，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投资》。
资产在100万左右
这个阶段的人勉强可以称得上是中产了，我定义的中产是在所在城市有购房的能力，收入保持在中等偏上且稳定，生活除了房贷外没有重大负债。这个阶段的人，才会开始正儿八经的理财。我认为在所有理财产品中，房地产依然应该是配置的首选，因为好房子不仅是住所，还承载了教育、医疗、金融和各种福利。好房子一般是指三场：操场、商场、菜场。操场是学区房，中国人最看重两样东西：房子和孩子。而学区房是二合一，所以当然是硬通货。学区房往往不是用来住的，而是用来获取入学资格的，孩子毕业就可以卖出，价格很难跌下来。商场是指商圈，因为周围有写字楼，所以出租方便。菜场是指有成熟的配套设施。
其次是保险，我认为中国的保险市场被大大低估，主要是因为这行业从业人员素质参差不齐造成的，但不代表保险本身就一无是处。保险有两种选择，一种是国内，一种是通过香港买国外。我觉得都可以配置一下，可以国内买保障方便理赔，香港买投资，对冲人民币持续贬值风险。
最后适当拿一点风险组合，一般不超过总资产的10%，比如A股蓝筹股或者港股，我觉得都被大大低估了。遇到大跌超过20%就可以那一点，再跌再拿，做长线打算，什么时候收益满意了什么时候走。
这个阶段的人一定不要陷入到天天想着理财的陷阱中。其实这个资产远远没有达到以钱生钱的地步，真正推动这个阶段的人往上爬的动力还是靠个人的努力，比如专业知识，比如管理经验，比如创业。这些东西才会落到实处。所以我建议首先配置房产的意思也在这里，因为房子流动性不像股票，你不用天天想着跑进跑出。
资产在1000万左右
这个阶段的人保值抗风险是首要考虑的，如有可能最好是在一线城市持有房产，因为我们进入了一个资产回报率大于劳动回报率的时代，房价只要稍微涨一点，普通老百姓辛辛苦苦攒的钱瞬间就会前功尽弃。一线城市随着政策力度的加大肯定会出现短期震荡，这或许是最好的上车机会。
其次适当考虑配置一部分海外资产，美国依然是首选。最近十年来的房产趋势，丹佛、达拉斯和西雅图的房产增值速度最快，分别是15.7%、13%与11.7%。根据预测报告显示，保守估计在2017年，房价涨幅最大的可能是西雅图（Seattle，WA）增幅为6.4%；其次是加州的河滨市（Riverside，LA），增幅为5.8%。同样入围前5名的城市还有亚特兰大（Atlanta，GA），休斯顿（Houston，TX）以及旧金山（San Francisco，CA）。其中休斯顿保守估计未来房价会增涨3.5%。美国的房子并不是像我们这样适合投资，保值的意义更大。应该美国正处于经济强势的周期，中国处于中国萧条的下滑周期，所以投资美国房地产，仅仅是为了保险，而不是为了增值。
最后可以买一些股权投资，一般100万起步，锁定3~5年，一定要仔细研究好投资项目。除了股权投资定投基金也差不多是一个意思，定投基金不适合短期投资，适合长期坚持，一般坚持2~5年。定投基金的本质是通过时间拉低购买成本，最终获益。
而对于资产一个亿的人，我暂时还不清楚，等我先赚够了再告诉你。
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