央行要求房贷进一步收紧
作者：齐俊杰看财经【ID：qijunjie82】
昨天，路透社消息，央行要求各主要商业银行在房地产信贷方面，合理搭配使用最低首付比例、贷款利率优惠幅度和最长贷款年限等住房信贷政策，及时对辖区内住房信贷政策做出适度调整。并且有消息人士指出，楼市一定程度上也是货币推动的，累积的泡沫风险应该也到了不得不重视阶段，所以经济工作会议也明确了要先从宏观上管住货币，通过信贷抑制过旺需求。
而几乎同时新京报消息，工行北京分行、建行北京分行等16家银行北京分行一致决定，即日起降低首套房贷款利率优惠幅度，由不低于贷款基准利率的9折调整为不低于95折。这一举动，让在北京即使买首套房的，贷款300-400万者，每月房贷支出增加300-500元。
房贷收紧利率上升，这是购房者不得不面临的严重问题，现在央行出面给了一个明确的指导，控制信贷的决心已经十分明显，再加上商业银行由于国债国开债利率提升，本来就对住房贷款没兴趣了。现在给你住房贷款还不如买国开债的收益更高。尤其是与长期债券最为类似的居民房贷，16年末的房贷利率仅为4.52%，而当前的10年期国开债已经高达4.1%，1年同存利率也超过4%，考虑到房贷风险肯定是要高于几乎没风险的国开债和同业存款的，所以加上一些风险补偿，与之对应的房贷利率合理水平应该在5%以上，这也意味着按照4.9%的房贷基准利率，折扣房贷将逐渐绝迹。而且给你贷款还要有资金占用问题，买债券则没这个考虑。所以怎么算都是买债券更划算。
其实央行不管指导还是不指导，银行都没什么动力再给你折扣房贷了，所以这次我们看到了，北京的多家银行几乎非常爽快而统一的就把折扣调到95折，而且即使这个折扣还得说是人家为了支持首套房，为了支持房子是用来住的，才给你的。而打心眼里是特别不愿意给你折扣的，不给你上浮利率就算不错了。
至于二套房，其实从去年10月开始，贷款的风向就已经变了，其实很多银行都已经将利率上浮到了1.1倍，而且更是一贷难求。审批越来越严格。有的朋友信用卡有过逾期，这都当罪过给踢出来了，很多购房人都是房子都网签甚至过户了，最后贷款没批下来。还有的银行有点成心刁难，没说不批也没说批，反正就是来回审批。故意把放款时间压后，然后等政策。这里面原因很多，首先可能是银行没有额度了，第二可能是遇上了最近的钱紧，第三就是收到了上面的授意，第四十有八九打心眼里不想贷，因为利润空间不大。期限太久。而且遇到加息周期，房贷的风险将大幅提升。相反国开债和国债的收益率会走高，未来谁有钱谁就是爷，就能躺着赚钱。相反谁没钱谁就是孙子，就得到处求爷爷告奶奶的找资金。所以银行们非常清楚现在的宏观环境。
因为主观上本就抵触，所以现在银行的贷款审批更是严上加严，那些之前虚开收入证明，用民间金融付首付的事情，现在恐怕很难再通过，相反还有可能在银行的信用记录上留下污点。所以还是那句话，加息周期巨额负债，一定要谨慎。真得替自己想想，如果未来2-3年利息涨了1.5%，你是否还能够还的起。据我所知有些人根本就没打算买房来住，只是想买来两年后卖出赚上一大笔。但房子这东西跟股票不一样，不是你想卖，想卖就能卖的。
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