构建新型征信模式，推动信息高效共享
2018年11月，百行征信与清华大学金融科技研究院、华道征信、布比网络联合成立了《非银金融业务区块链征信技术路径研究》专项课题项目组，由中国人民银行原副行长吴晓灵担任总顾问，探索联盟链技术在新型征信模式搭建方面的应用。课题已于2019年8月结题，接下来将进一步推动相关技术成果落地。
课题组初步认为可通过构建一种双层多链并行模式下的高效和行业差异化双优的网络结构，连接信息主体、征信机构、信贷机构、公共信息机构和监管机构五类参与方，双层结构中主链层的各节点间地位平等，主要用于政府机构、替代数据源间海量信息的共享，并为征信机构形成征信报告提供信息整合与交互的支撑。在一条主链的基础上，根据行业特点设计多条行业子链，构成子链层，通过行业划分，控制每条子链上节点数量，在保证安全的同时，提高了系统整体效率。
主链节点由联盟准入的公共信息机构节点、监管机构节点、征信机构节点构成，主要包含公共信息数据、补充数据和征信数据。征信机构节点同时作为代理节点，承担各子链与主链之间的信息交互，进行主链的信息汇总加工。此外，主链上的监管机构节点可以实现对授权数据抽查调阅。
汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司等行业子链由联盟准入的信贷机构节点、征信机构节点和监管机构节点构成，对行业子链进行共识管理和维护。子链上包含信贷交易记录数据和征信数据。主要作用是通过征信机构对信息的整合交互形成征信报告，并根据各行业子链的特性需求，提供针对性、多样化的征信服务产品。此外，各行业子链还可以在共识基础上形成行业监管报告。
依托联盟链技术的新型征信模式，可实现金融机构个人信贷交易信息的点对点有偿共享，充分保障个人信息安全和信贷机构的商业利益，促进个人信用信息资源的高效整合，提高征信报告等产品与服务的针对性和可靠性，并可以为业务监管提供有力的辅助性数据支持。通过搭建双层多链的结构，控制每一个链的节点数量，可以考虑不同行业、场景的特点，制定行业信息共享、金融机构准入等标准、共识及激励机制，在依法合规的前提下，发挥监管机构和征信机构关键节点的作用。以上模式比较宏大和复杂，可以考虑先从某一领域或场景着手进行子链的建设和探索。
北京大学光华管理学院王志诚副教授创新性提出“一库一通道”的征信轻采集模式和行业发展目标，即建立起互联网金融借贷核心数据库，逐步通过联盟链构建人民银行征信中心，互联网、电商、金融科技等市场化公司，政府相关部门，通信、交通服务机构等四大数据源之间的链接通道，最终快速有效地实现征信数据的汇集和风险分析以及征信所需数据的全国性良性运行。
个人信息保护是征信机构的生命线。根据《征信业管理条例》规定，个人征信机构采集、对外提供个人信息等均需要经过信息主体同意，建设完善的个人信息授权核查机制对征信机构至关重要。个人信息保护方面，解决“一次授权，多次使用”等问题的重点在于信息确权，信息确权主要解决数字资产归属权、使用权等问题，对于防范数据滥用、维护信息主体权益具有重要的作用。数据资产的可复制性使得信息确权变得非常复杂，而以联盟链技术为基础的数据确权为解决目前存在的个人信息“一次授权，多次使用”等问题提供了有效途径。
在征信领域，由征信机构主导，基于一定的会员准入标准和管理制度，联合金融机构、数据源、金融科技公司，建立个人授权存证区块链联盟，将授权范围、授权时间、授权用途等个人授权相关信息在链上存证。联盟内，征信机构担任类会员服务机构，负责每个信息主体授权的验证码下发、校验服务，对征信数据的每次查询进行授权核验与记录存证，及时发现超越授权的查询行为，强化后期存证记录的追责，最大限度规避操作、联合欺诈等各类风险，实现数据的有序流通，更好地维护信息主体的合法权益。
作为征信增值产品与服务的创新，联盟链在征信产业链的延伸领域如贷后管理等方面，同样可以有所作为，是推动金融业规范发展的重要抓手。与传统银行借款不同，网络借款具有高频小额、地域分散等特点，且基本以信用借款为主，不良率偏高，催收需求较大。催收行业面临的重要问题之一是数据使用成本高、取证难导致的催收效率低。通过联盟链技术，征信机构、司法等相关部门担任其中关键节点，推动金融机构进行借贷信息的电子化，上链共享，将催收业务的确权管理从完全事后追溯，延展到事前和事中。
债权确权阶段，当发生逾期或违约时，催收方能够从链上获得不可篡改的原始存证信息，向司法机关送达相关可信证据，仲裁机构能够利用存证高效地进行仲裁，确认债务的真实性、合法性，缩短催收机构、不良资产管理公司的前期准备工作和尽调流程。
催收阶段，通过加密技术，联盟链可在不进行大规模数据汇集的情况下，实现行业内催收信息的共享，减轻金融机构的顾虑。行业信息的有效共享将帮助催收机构降低数据使用成本，制定更加合理、高效的催收策略，并在一定程度上减少暴力催收、信息泄露等事件的发生。
不良资产处置阶段，将信贷信息上链进行规范记录，也会提高金融机构不良资产的处置效率，一定程度上避免机构倒闭，后续贷款无人管理，逃废债增多的情况。借助区块链不易篡改的特性，不良资产的情况也将更加透明、可靠，为不良资产的定价和规范交易打下基础，推动不良资产处置规范化、常态化。
科技成果共享，推动征信生态圈建设
2019年4月，在百行征信“高质量发展市场化个人征信业务”主题恳谈会上，我们提出要建设联合股东单位在内的行业协会、大专院校、金融机构、金融科技企业共商、共建的征信生态圈，全面推动市场化个人征信行业的发展。征信生态圈内，将建立和逐步健全征信相关金融科技培育和共享机制。联合金融科技公司，以实际金融需求为导向，进行征信产品和服务的科技研发，推动科研成果的共享，并在生态圈内实现转化落地。
2019年8月，人民银行印发《金融科技（FinTech） 发展规划（2019-2021年）》 ，确定了加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用等六方面重点任务。如何在金融科技成果和落地应用之间建立一道桥梁，更快、更有效、更广泛地推动科技成果转化落地，让金融科技为征信行业发展提供长久的驱动力，值得市场化个人征信机构深入地思考和探索。参考《发展规划》，通过联盟链可以进一步探索征信生态圈的搭建。金融科技公司作为征信科技的信息发布商，共享最新的金融科技成果和标准规范等，通过联盟链进行确权上链；金融机构则作为技术应用方，发布自身需求或对链上大量金融科技成果和机构进行筛选，可迅速地完成需求对接；律师事务所作为认证机构，对成果确权、需求对接、成果转化提供律师见证和咨询服务。征信机构作为技术运营中心，为机构结点的准入、退出和成果的对接提供平台和技术支持。多方协作，共同助力金融科技成果供给和需求的有效对接，加快优质金融科技成果和标准规范的共享和转化落地。
这一共享机制也可探索性地应用于小微信用体系建设等场景。2019年，百行征信作为技术支持方，配合人民银行成都分行，参与了四川省天府信用通平台的建设。在小微信贷产品和服务的共享创新上，有专家提出是否也可以考虑通过借助联盟链科技共享机制，进一步加强小微信用体系的生态建设：只针对平台内成员和有限的第三方参与，内部指定多个预选的节点为记账人，每个区块的生成由所有的预选节点共同决定，其他接入节点可以参与交易，但不参与记账过程。其他第三方用户可以通过该区块链开放的API进行限定查询。链上的一方是小微信贷产品的供给方——金融机构，另一方是小微金融的需求方——中小微企业。通过联盟的共享机制对接双方需求，以一定的激励机制更好地鼓励小微信贷产品创新，进一步解决小微企业融资信息不对称导致的融资难、融资贵问题。是联盟链技术在区域化、场景化信息共享方面进行的探索性应用。
